Главная

Показатель долговой нагрузки

Для банков и микрофинансовых организаций предлагают ввести обязанность уведомлять заемщика о рассчитанном показателе долговой нагрузки (ПДН), а в случае приближении этого показателя к критическим значениям свыше 50% от дохода сообщать о рисках.

Поправки направлены на создание дополнительного механизма защиты граждан при оформлении кредитов. Значение ПДН демонстрирует заемщику, какую часть своих доходов он использует для погашения кредитов. Уведомление заемщика о рассчитанном в отношении него кредитором показателе долговой нагрузки будет способствовать повышению финансовой грамотности населения.

«Принимая решение предоставить человеку кредит от 10 тысяч рублей или увеличить его кредитный лимит, кредитная или микрофинансовая организация будет обязана рассчитать показатель долговой нагрузки. То есть, соотношение ежемесячных платежей по кредиту с ежемесячным доходом заемщика.

Если этот показатель превысит 50%, кредитор будет обязан уведомить гражданина о существующем риске неисполнения обязательств по кредиту и применения к нему штрафных санкций.

Это решение давно назрело, учитывая, что по данным Центробанка, с начала года объем проблемных долгов вырос на 7,9%, а общий объем просроченной задолженности физлиц перед банками на 1 сентября 2021 года превысил один триллион рублей», – заявил председатель Государственной Думы РФ Вячеслав Володин.

Обязанность для банков и микрофинансовых организаций при потребительском кредитовании проводить проверку наличия у гражданина обязательств по кредитным договорам Центробанк РФ ввел еще с 1 октября 2019 года. При этом не было обязанности уведомлять о рассчитанном ПДН.

Однако теперь это закреплено законодательно. Изменения больше всего коснутся микрофинансовых организаций. Если банки и так проверяли кредитную историю, то МФО могут давать сколько угодно займов, в том числе и неплатежеспособным клиентам, перекладывая возврат долгов на коллекторов.

Защита от навязанных условий

Ранее 2 июня Госдума приняла в третьем чтении поправки в закон «О потребительском кредите (займе)», направленные на предотвращение заключения кредитных договоров на навязанных банками условиях. В пояснительной записке говорится, что в банковской практике в последнее время участились случаи оформления шаблонных кредитных договоров, в которых содержатся условия, ограничивающие заемщика в получении полной и достоверной информации о приобретаемой кредитной услуге.

Это касается случаев, когда в условиях договора в ряде граф банком за заемщика уже проставлены отметки на согласие заемщика на предложенные банком условия кредитования, а также отсылочные положения, где говорится о том, что со стоимостью дополнительных услуг, приобретаемых при заключении кредитной сделки, заемщик может ознакомиться на сайте банка. «Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается», – говорится в тексте закона.

Случаются ситуации, когда при оформлении кредита сотрудники банков сообщают о необходимости страхования жизни, здоровья и от потери работы, пугая более высоким процентом или отказом в заключении договора. Однако такое навязывание страховых услуг является незаконным. Иногда заемщикам навязывают не только страховые, но и другие необязательные услуги, например, необходимость СМС-информирования или услуги по открытию и ведению банковского счета за отдельную плату.

Для защиты от таких случаев Госдума приняла 16 июня закон, предоставляющий заемщику право отказаться от дополнительных услуг при предоставлении потребительского кредита. Теперь, если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагается допуслуга, то условия ее оказания должны предусматривать не только ее стоимость, но и право заемщика отказаться от нее в течение 14 дней со дня согласия на ее оказание путем подачи заявления. Такой возврат средств должен быть осуществлен в течение 7 рабочих дней со дня получения такого заявления.

Ограничение кредитов

Также в октябре Государственная Дума приняла в первом чтении поправки в законодательство, которыми предлагается наделить Банк России устанавливать ограничения по выдаче кредитов и микрозаймов физическим лицам.

«В качестве меры, направленной на снижение угроз финансовой стабильности Российской Федерации, Банк России на основании решения совета директоров вправе устанавливать для кредитных организаций и микрофинансовых организаций прямые количественные ограничения и период, в течение которого применяются прямые количественные ограничения»,– говорится в документе.

При этом ограничения предлагается не распространять на кредиты, связанные с предпринимательской деятельностью, а также на ипотеку и кредиты под залог транспортного средства. Перечень конкретных ограничений должен будет установить Центробанк РФ.

Также депутаты хотят обязать банки и микрофинансовые организации информировать клиентов о введенных Банком России ограничениях. В случае окончательного принятия закон вступит в силу с 1 января 2022 года.

"Излишняя бюрократизация и усложнение правил выдачи кредитов могут повлиять на процентные ставки и затруднить доступ к возможности кредитования для населения. Это не решит проблему полностью, следует принимать комплексные меры в направлении усиления полномочий Центробанка РФ", – прокомментировал законопроект нашему изданию народный депутат, заместитель председателя комитета по бюджету, финансам, налоговой и ценовой политике, вопросам собственности и приватизации Ил Тумэн Гаврил Алексеев.